定期人寿保险VS终身人寿保险?什么对你最好?

人寿保险。这是没有人喜欢谈论的事情之一,但它对于确保您所建立的任何财富都作为遗产留给您的后代至关重要。没有充分讨论的是期限与终身寿险的利弊。

在人寿保险和市场研究协会 (LIMRA) 的一项研究中,确定超过1 亿家庭 (40%) 没有保险和保险不足。此外,如果主要工资收入者去世,美国 44% 的家庭将面临经济困难。

这些统计数据突出了为什么拥有人寿保险是必不可少的。无论您选择哪种类型的人寿保险,这都是一种保护您的投资和资产的方式,以确保在您发生意外时将它们正确分配给您指定的受益人。

即使您在去世时没有投资或资产,拥有人寿保险也可以确保您的亲人在您不在时得到照顾。

因此,人寿保险分为定期人寿保险和终身人寿保险两种。但是你应该得到哪个?让我们了解定期人寿保险与终身人寿保险之间的区别,以及定期人寿保险和整体人寿保险的好处,这样您就可以做出财务上合理的决定。

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定期人寿保险与终身人寿保险:有什么区别?

让我们来看看每一个,以及术语与终身寿险的优缺点:

什么是定期寿险?

定期人寿保险单是在一定时期内为您承保的人寿保险,并且没有与之关联的现金价值账户。

因此,保费通常低于终身寿险,这是定期保险的好处之一。当您选择定期人寿保单时,您将选择要承保的特定年限;通常是 10 年或 20 年的定期保单。所以它是长期的,但不是终身的。

该保险分为两种不同类型的定期人寿保险:

团体定期寿险

团体定期人寿保险是雇主作为福利向其雇员提供的保险。它涵盖公司的员工而不是单个个人。

但是,此保单的承保范围可能无法满足您的需求,因此您可能需要考虑购买个人保单。或者您可以扩大您现有的保险范围并支付您的雇主提供的保费差额。

个人寿险

个人人寿保险价格更高,但提供的保障范围更大,可以在需要时充分保护您所爱的人。

您还可以使用此类保单定制您的保险范围,而不是满足于您的雇主通过他们的团体计划提供的服务。研究和计算您的独特情况需要多少人寿保险是很好的。

什么是终身寿险?

终身寿险,又称终身寿险,是将寿险与投资相结合,并持续受保人整个生命周期的人寿保险。

这是考虑定期人寿保险与终身人寿保险的最大区别之一。这种增加的投资称为“现金价值”,并存入现金价值账户。它也被称为现金价值人寿保险。

有了终身寿险,您将每月支付保险费,但其中一部分将存入投资账户。您的受益人将在您去世时收到任何超额保费。

有了这样的保单,由于现金价值账户的额外好处,保费通常会更高。

什么是现金价值账户,它是如何运作的?

当您支付保险费时,他们将使用其中的一部分来实际支付您的保险费。但另一部分进入一个投资账户,该账户在保单有效期内积累财富,也就是您的生命周期。这个账户被称为现金价值账户。

使用现金价值账户,您可以以贷款加利息的形式从保单中提取资金。这是一个很棒的功能,但一个问题是,如果在您去世时尚未偿还贷款,则支付给您的受益人的死亡抚恤金金额会减去未偿还的贷款金额。

您可以通过以下几种方式使用现金账户:

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  • 在退休时创造额外收入
  • 用于支付未来保费
  • 支付您或您孩子的教育费用

其他类型的永久人寿保险

指数万能寿险是另一种万能寿险。使用通用指数不会赔钱,因为现金价值利率不会下降,但可以上升。但是,它可以达到多高是有限度的。

可变万能人寿保险对它的高低没有限制。因此,有可能从现金价值中获利,但它比通用指数风险更大。

您已经听说过传统的终生保单,稍后将对此进行更详细的解释。

优点和缺点

当谈到定期人寿保险与终身人寿保险时,您如何决定什么最适合您?好吧,就像任何重大的财务决策一样,它归结为优点和缺点。因此,让我们深入探讨这个术语与终身寿险的利弊。

定期人寿保险的好处

从好消息开始总是更好,对吧?所以这里有一些定期人寿保险的好处:

指定的承保条款

使用定期人寿保单,承保范围将持续指定年数,而不是您的整个生命。例如,您可以选择 10 年的保单期限。

因此,如果您有一份为期 10 年的 150,000 美元人寿保险单并且您去世了,那么您的家人将从该保单中获得 150,000 美元。这使得定期人寿保险比终身人寿保险更实惠。

固定缴付保费

定期人寿保险的好处之一是您的保费支付是指定保险期间的固定金额。您可以选择 10 年、15 年、20 年和 30 年的期限,整个期限内的保费将是该价格。

可以转换为终身保单

如果您决定这样做,您可以将您的定期寿险转换为终身寿险。但是,您必须在截止日期条款之前对其进行转换。请务必了解转换条款的详细信息,因为它可以使您免于以后需要时再做。

更实惠的政策

因为没有像整个保单那样的现金价值积累,所以保费较低。如果您正在寻找适合您预算的更实惠的政策,这可能是一个不错的选择。价格是定期保险的一大好处。

定期人寿保险的缺点

既然您知道定期人寿保险的好处,让我们深入研究定期人寿保险的缺点。

您可能会被拒绝

当您更新您的保单时,您的保险公司可能会要求您回答有关您的健康的问题并重新进行身体检查。

如果您要发展一种健康状况,它可能会增加新政策的成本。此外,由于您的年龄,保险公司可能会阻止您更新保单。

由于年龄有限,承保范围有限

定期人寿保险的一大缺点是承保范围有限。随着年龄的增长,您的人寿保险可以续保的年限是有限的。

例如,如果您在 20 岁时购买保险,您可以选择 10 年、15 年、20 年甚至 30 年的保险期限。但在 60 岁时,提供者可能会将您限制为 10 年或 15 年的较短期限。

保费增加

定期人寿保单的保费成本会随着每次保单更新而增加。因此,如果您选择十年保单,然后决定购买另一份保单,则人寿保险成本可能会随着每次续保而显着增加。

终身寿险的好处

终身寿险有很多好处;以下是您应该考虑购买终身人寿保险的几个主要原因:

终身保障

比较定期寿险和终身寿险的最大区别是您获得的保险类型和期限。

请记住,在定期寿险中,您将获得一定时间范围内的保险,但在终身寿险中,它是终身保险。在财务上保护您的家人时,这非常有助于让您高枕无忧。

终身保单具有现金价值

终身人寿保险的另一个最大好处是您拥有现金价值积累的好处。同样,您可以从您的现金价值账户中借款以补充退休金、未来的保费支付或您孩子的教育。

赚取股息

如果您投资于支付红利的终身寿险保单,您就有可能根据您的保单金额赚取年度红利。

如果保单持有人表现良好,这是公司每年向其支付金额的时候。尽管金额可能会有所不同,但它仍然是终身寿险的最佳福利之一。

终身寿险的缺点

让我们深入了解终身寿险的缺点。

保费更高

由于您的保单将拥有终身保障和现金价值,您将支付更高的保费。因此,您需要检查您的预算,看看您是否有能力负担您需要投资的保险。

福利可以减少

同样,如果您从保单中借款并且有未结余额,则福利金额将减少。

从保单基金借款时,您需要确定是否值得冒险冒险。在投入现金基金之前,请先评估您的财务状况。

你可以通过更好的投资赚更多的钱

例如,投资指数基金可能会获得更好的回报。通过战略投资建立世代财富可能会比终身保单所能提供的回报更多。

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那么现在您知道终身寿险的缺点以及期限与终身寿险的利弊,但是您甚至需要人寿保险吗?让我们讨论。

有必要吗?

您的房屋、出租物业、汽车、手机、宠物、珠宝,甚至您的假期可能都有保险,对吧?那么为什么不是你的生活呢?毕竟,你的生命是你最宝贵的财富!

您已经听说过定期寿险与终身寿险的优缺点。但是,如果做出购买人寿保险的决定很困难,请先回答以下问题:

  • 有人靠我的收入维持日常生活吗?
  • 如果我今天去世,是否有足够的钱来支付抵押贷款和其他账单和债务?
  • 我的收入将如何被替代以供养我的家人并支持我的孩子或家属的教育或大学学费?
  • 我的家人是否有足够的钱来支付我的葬礼费用而不会造成经济困难?

购买人寿保险的两个主要原因

根据您如何回答上述问题,以下是您可能要考虑购买人寿保险的两个主要原因:

  1. 支付您的埋葬费用和最后费用。
  2. 弥补因过世而损失的工资。

你应该得到哪个?

定期人寿保险与终身人寿保险很难比较。但重要的是要回到您的需求。如前所述,人寿保险是一种保护您的投资和资产的方式,并确保在您过世时将它们正确分配给您指定的受益人。

它不是为了赚钱而设计的。如果您仅仅因为这个原因(现金价值)而倾向于终身寿险,那么您应该认真考虑终身寿险投资的高保费和低于标准的回报,这是终身寿险的缺点之一。

理想情况下,您的目标应该是还清债务增加储蓄和投资。一旦您能够达到这种财务健康水平,您就不太可能需要终生保险。这是因为如果您遵循可靠的财务计划,您将会积累大量资产。

因此,在某些情况下,定期保险的好处可能超过终身寿险。您可以将原本要支付的钱用于更高的保费,以实现您在财务计划中制定的财务目标。

在某些情况下,终身保险(终身人寿保险)可能对您有用。例如,如果您是需要人寿保险的高收入者。或者您已经用尽了您的 401k、传统 IRA 和 ROTH IRA以及529 储蓄选项,并且正在寻求额外的多样化。

还是不确定?为了帮助您更好地做出定期人寿保险与终身人寿保险的决定,可能值得与一位持照人寿保险专业人士会面,他们将为您的最佳利益行事。这样你就可以仔细看看你的选择。

定期与终身寿险:选择最适合您的!

保险的成本,尤其是定期寿险,比大多数人想象的要低得多。因此,与家人讨论人寿保险是个好主意。但是定期人寿保险和整体保险既有好处也有坏处。

如果没有必要,您不想将钱投入人寿保险单,但您也希望在您过世时照顾家人的财务需求。在选择定期人寿保险和终身人寿保险时,一定要确定什么最适合您。