您真的需要百万美元的人寿保险吗?

对于我们中的许多人来说, 拥有一百万美元的想法 很难理解——它似乎太大而无法实现。如果你去世了,那一百万美元是否足以支付你家人的开支?一百万美元的人寿保险单看起来似乎绰绰有余,但真的是这样吗?

百万美元的保单通常被吹捧为每个人的最佳选择。但是,您可能会发现,对于您独特的财务状况而言,它太多或太少 。本文将帮助您确定百万美元的计划是否适合您。

什么是百万美元的人寿保险单?

购买人寿保险 是确保您的财务未来的重要一步。您可以通过其身故赔偿来定义人寿保险单。

死亡抚恤金是您的受益人在您去世时收到的金额。一百万美元的人寿保险单就是任何具有 1,000,000 美元死亡抚恤金的保单。

人寿保险的种类

100 万美元的人寿保险单不限于某种类型的人寿保险。有多种 人寿保险 可供选择。它们通常分为两组:

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  • 定期保险
  • 永久保险

定期保险

定期寿险保单 为您承保一定年数,称为保单期限。最常见的术语是 10 年、20 年或 30 年。

定期保单可以提供简单的人寿保险。您可以选择死亡抚恤金和保单期限。只要您每月支付保费,您就可以获得保障,直到期限结束。

在期限结束时,您的保单将到期,您将不再受保。定期人寿保险是一种流行的选择。

根据 美国人寿保险公司 (ACLI) 的2020 年数据,420 万份新的个人人寿保险单是定期保险。

这些计划占新个人保单的 41%。人们选择定期寿险而不是永久保单的一些原因包括:

  • 定期保单比永久人寿保险便宜。
  • 期限和死亡抚恤金可根据您的需要进行定制。
  • 当期限届满时,您可以更新或转换您的保单。
  • 您的保费在特定的时间间隔内保持不变或增加,例如每五年一次。

永久保险

只要您支付保费,永久人寿保险单就会在您的整个生命周期内有效。永久保单还涉及储蓄部分,称为现金价值。您的部分保费进入一个专门的现金价值账户。

这笔钱可以赚取利息,一些现金价值账户可以让您投资这些资金。您可以使用您的现金价值从您在账户中存入的现金中支付您的人寿保险费。永久人寿保险为您提供以下福利:

  • 随着时间的推移赚取现金价值。
  • 终身保障,只要您支付保费。
  • 无论您的健康状况如何变化,都有保证的承保范围。
  • 您的保费是固定的,在保单有效期内不会增加。

一百万美元的人寿保险单要花多少钱?

那么,一百万美元的人寿保险单要花多少钱?这得看情况。更高的身故赔偿金通常意味着更高的保费。

其他因素也会影响您的总成本。尽管拥有相同的身故赔偿金,但 1,000,000 份人寿保险的费用可能相差很大。如果您正在考虑购买 1,000,000 份人寿保险,请考虑影响成本的所有因素。

哪些因素会影响人寿保险的费用?

保险公司会检查几个风险因素 来确定您的费用。他们正在寻求降低为一大群人投保的成本。

年轻健康的人风险较低。你不应该感到惊讶 ,你的健康 是最重要的因素。

这包括常见的健康相关因素,例如您的年龄、性别、体重和病史。其他因素也在百万美元的人寿保险保单成本中发挥作用,包括:

  • 任期长度
  • 保险类型
  • 驾驶记录
  • 尼古丁使用
  • 高风险爱好
  • 家族病史
  • 危险职业

任期长度

如果您决定一份 100 万美元的人寿保险单适合您,您的费用会根据您希望保单生效的时间而变化。更长的期限通常花费更多。

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保险类型

您选择的人寿保险单类型将改变您的保费成本。永久人寿保险的保费高于定期保单。

驾驶记录

许多保险公司会查看您的驾驶历史。事故或交通罚单较少的司机对保险公司来说风险较小。驾驶记录干净的安全驾驶员发生致命事故的可能性较小。

尼古丁使用

根据疾病预防控制中心的数据, 吸烟者的预期寿命至少比不吸烟者短 10 年。保险公司在批准人寿保险单时会考虑到这一点。

烟草使用者通常必须为保险支付更高的保费。长期尼古丁使用者可能根本找不到政策。

高风险爱好

您在休假时喜欢做的事情可能会增加您的人寿保险费用。从事 高风险活动的人 通常会为人寿保险支付更多费用。因此,如果您喜欢爬山或跳伞,请为增加的成本做好准备。

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家族病史

无论您的健康状况如何,您的家族病史都可能增加您的保险费用。保险公司在审查您的保险申请时会寻找遗传性疾病或状况。

危险职业

就像冒险的爱好一样,危险的职业可能会导致更高的保险费。有些工作比其他工作更危险。

人寿保险公司在决定您的保险费用时会考虑到这一点。危险职业包括电线安装、警察工作和采矿。

谁应该获得一百万美元的人寿保险单?

人寿保险的正确金额因人而异。在考虑更高的死亡抚恤金金额时尤其如此。不是每个人都需要一百万美元的保险。

结婚 或 买房等生活事件  会改变您的财务需求。同样,如果您的薪水很高,您可能需要更多的保险。例如,需要 1000000 人寿保险单的人可能包括:

  • 一对已婚夫妇,其中一个配偶赚取 六位数的薪水 ,而另一个则留在家中。
  • 一对夫妇希望保护他们 孩子的高等教育资金。
  •  希望他们的家人能够偿还未偿商业债务的小企业主。
  • 有大量 学生贷款债务的配偶。
  • 一个家庭 有大笔抵押贷款。

谁有资格获得百万美元的人寿保险单?

不是每个人都有资格获得 100 万美元的人寿保险单。 当您过世时,人寿保险会取代您的收入 来满足您所爱之人的财务需求。

为了有资格获得更大的死亡抚恤金,您必须证明您需要更多保险的理由。人寿保险公司使用您当前的工资、年龄和健康状况来确定您的资格。

一些保险公司会批准高达 您年薪 30 倍的身故赔偿。 在这种情况下,您需要每年赚取大约 34,000 美元才能获得资格。

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您的年龄也是批准 100 万美元人寿保险单的一个因素。年轻人往往有资格获得更大的死亡抚恤金。年轻人不太可能很快需要他们的人寿保险福利。

最后,您当前的健康状况和病史将影响您的批准几率。如果您身体健康,您更有可能获得百万美元保单的批准。大多数高额保单都需要在批准您的申请之前进行体检。

如何确定一百万美元的人寿保险单是否适合您

在人寿保险方面,当然感觉越多越好,但情况并非总是如此。如果您去世,人寿保险福利应取代您的收入并支付债务。

如果您的收入潜力和债务低于 100 万美元,您可能不需要那么多保险。另一方面,一百万美元听起来很多,但可能还不够。

得知您的家庭面临多少开支,您可能会感到惊讶。权衡您的潜在费用和百万美元保单的保费成本。您想在足够的覆盖范围和负担得起的费用之间找到平衡。

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如何计算您的人寿保险需求

决定您需要多少人寿保险的最简单方法是将您的年收入乘以 10-30。

当然,这个方法没有详细介绍。但是,在决定购买多少人寿保险时,它可能是一个很好的起点。

一旦您大致了解需要多少 保险,您就可以开始考虑您的个人需求。

将每项义务的估计成本相加,以更准确地了解您的保险需求。需要考虑的一些因素包括:

  • 未偿债务,例如信用卡债务或学生贷款
  • 抵押贷款
  • 业务费用,例如业务贷款和运营成本
  • 最终费用,包括丧葬费用
  • 配偶或子女的日常开支
  • 未来的费用,例如孩子的教育费用

使用人寿保险计算器

寻找一种更简单的方法来计算您的人寿保险需求?现代技术使找到合适的覆盖范围变得容易得多。您可以使用在线人寿保险计算器来快速估算您的需求。

一个易于使用的计算器是来自Life Happens的计算器。这个非营利组织的使命是帮助家庭做出明智的保险选择。

如何购买一百万美元的人寿保险单

购买 100 万美元的人寿保险单就像购买 任何类型的人寿保险一样。在制定计划之前,您应该计划货比三家以找到最合适的选择。

比较保单和保险提供商可以让您有更好的机会获得适合您的保单。你也可以通过到处购物来省钱。

购买一百万美元的人寿保险单时要寻找什么

百万美元的计划通常比死亡抚恤金较低的计划更昂贵。购物时要努力寻找满足您需求的保单和保险提供商。在比较政策时寻找这些东西:

  • 良好的供应商评级
  • 保费成本
  • 体检要求
  • 可再生性或可转换性
  • 可选骑手

提供商评级

选择一家好的人寿保险公司 是购买人寿保险的重要组成部分。您可以使用多种评级来帮助您确定一家公司是否合适。

首先阅读公司的评论,看看当前或以前的客户怎么说。您还可以查看商业改进局以查看最近对该公司的投诉。

公司的财务安全也应该是重中之重。毕竟,您想知道您的保险公司可以支付您的索赔,特别是如果它是更高的金额,例如一百万美元。您可以查看 独立机构的财务实力评级 。

保费

人寿保险的成本始终是您选择保单的一个重要因素。虽然您不应该仅根据费用做出整个决定,但您也不想为保险支付过多的费用。

从多个提供商处收集类似保单的人寿保险报价。比较报价可以让您找到覆盖范围和成本节约的最佳组合。

可再生性

虽然定期保险单在期限届满后到期,但许多是可续保的。可续订保单意味着您可以将同一保单续订一个新期限。

一个很大的好处是您不必再次进行体检,如果您的健康状况下降,这可能会有所帮助。

另一种定期保险选择是可转换定期保单。这些保单可让您在期末将保单转换为永久人寿保险。

这可能是在您年轻时获得负担得起的保险并在您年老时保证保险的好方法。

可选车手

人寿保险单通常允许您添加可选保险,称为附加险。 附加险是您保单的额外福利。 一个常见的选择是加速死亡抚恤金 (ABD) 附加险。

这使您可以在您还活着的时候获得您的死亡抚恤金。例如,您可以使用亚行保险来帮助支付慢性或绝症(如癌症)的治疗费用。

确定一百万美元的人寿保险单是否适合您

为您的需求选择正确的人寿保险单是一个非常个人化的决定。保护您所爱之人的财务未来没有万能的解决 方案。

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通过花时间研究潜在的政策,您可以找到最适合您家庭的方案。请务必向保险代理人询问您正在考虑购买的 1,000,000 人寿保险单的详细信息。